Les rouages des crédits à la consommation : comprendre avant de s’engager
Les crédits à la consommation sont aujourd’hui largement utilisés et souvent présentés comme simples et accessibles. Pourtant, leur fonctionnement, leur coût réel et leurs conséquences sur le budget sont parfois mal compris.
comprendre les mécanismes et vos droits
Financer une voiture, équiper son logement, faire face à une dépense imprévue… Les crédits à la consommation sont aujourd’hui largement utilisés et souvent présentés comme simples et accessibles. Pourtant, leur fonctionnement, leur coût réel et leurs conséquences sur le budget sont parfois mal compris.
À l’occasion de son cycle de conférences dédiées au budget, l’Association des Assurés APRIL, en partenariat avec la Fondation CRÉSUS, a proposé un webinaire pédagogique pour aider les adhérents à mieux comprendre les différents types de crédits à la consommation, leurs mécanismes et les précautions à prendre avant de s’engager.
Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?
Un crédit est un emprunt, c’est-à-dire une dette qui doit être remboursée.
Lorsqu’il est proposé par une banque ou un organisme financier, il est encadré par le Code de la consommation, qui vise à protéger l’emprunteur.
Il est important de garder à l’esprit que :
- un crédit n’est jamais gratuit
- derrière une offre commerciale ou un achat en magasin, il y a toujours un organisme de crédit
- l’emprunteur a des droits, mais aussi des obligations
Les différents types de crédits
Le crédit amortissable est le plus courant et le plus simple à comprendre. Il repose sur :
- une somme empruntée fixe
- une durée définie
- des mensualités constantes
Chaque mensualité comprend :
- une part de capital remboursé
- une part d’intérêts, calculés sur le capital restant dû
Les intérêts diminuent au fil des mois, tandis que la part de capital remboursé augmente.
Ce fonctionnement rend le crédit amortissable facile à suivre et à intégrer dans un budget.
Le crédit renouvelable repose sur une réserve d’argent disponible, qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.
C’est souvent ce caractère « disponible » qui le rend attractif… mais aussi plus risqué.
Les points de vigilance soulignés lors du webinaire :
- des mensualités variables
- une durée de remboursement potentiellement très longue
- des taux d’intérêt élevés, parfois supérieurs à 20 %
- un coût total difficile à percevoir
Le crédit renouvelable n’est pas un mauvais produit en soi, mais il est facile à mal utiliser, notamment lorsqu’il sert à financer des dépenses courantes ou lorsqu’il est cumulé avec d’autres crédits.
Souvent utilisée pour les véhicules, la LOA repose sur un principe différent :
- vous louez le bien pendant une période donnée
- vous n’êtes pas propriétaire
- une option d’achat est proposée à la fin du contrat
Points de vigilance
- difficulté à comparer avec un crédit classique
- coût global parfois mal identifié
- obligation de restituer le bien en parfait état si l’option d’achat n’est pas levée
- possibilité de devoir souscrire un nouveau crédit pour acheter le bien à la fin
Le paiement en 3 ou 4 fois « sans frais » est bien un crédit, même s’il n’est pas encore totalement soumis à la législation classique.
Avantages :
- solution ponctuelle pour lisser une dépense
- pas d’intérêts directs pour le consommateur dans certains cas
Risques principaux :
- le cumul de plusieurs paiements fractionnés
- une perte de visibilité sur les dépenses
- une difficulté à suivre les prélèvements dans le budget
À partir de novembre 2026, ces formes de crédit seront davantage encadrées par la réglementation européenne.
Son action repose sur :
- un réseau de 30 associations locales présentes sur le terrain
- une plateforme nationale d’accompagnement budgétaire
- des actions de prévention du surendettement et d’éducation financière
L’objectif n’est pas de diaboliser le crédit, mais de donner les clés pour comprendre dans quoi on s’engage, avant que les difficultés n’apparaissent.
C’est dans cet esprit que s’inscrit le partenariat avec l’Association des Assurés APRIL, via le soutien SOS Budget, accessible gratuitement aux adhérents.
Vos droits en tant qu’emprunteur
Avant la signature du crédit
- information claire sur le taux, la durée, la mensualité et le coût total
- évaluation de la solvabilité par le prêteur
- droit de rétractation de 14 jours, sauf renonciation expresse
Après la signature du crédit
- possibilité de remboursement anticipé
- négociation de pauses de paiement en cas de difficulté
- recours au dossier de surendettement si la situation devient trop dégradée
SOS Budget : un accompagnement gratuit et confidentiel
Le soutien SOS Budget de l’Association des Assurés APRIL permet aux adhérents :
- de bénéficier d’un diagnostic budgétaire personnalisé
- d’être accompagnés par les équipes de la Fondation Crésus
- d’identifier les solutions adaptées avant d’en arriver au surendettement
Cet accompagnement est
- gratuit
- confidentiel
- basé sur une expertise de terrain reconnue par les acteurs financiers