Observatoire de la protection des indépendants de l’Association des Assurés April : l’état des lieux 2026
Pourquoi cet Observatoire ?
L’Association des Assurés APRIL est née en 1988 à l’initiative d’indépendants lyonnais, qui souhaitaient obtenir des garanties de prévoyance et de santé adaptées à leur statut. Près de 40 ans plus tard, L’Association des Assurés APRIL publie en collaboration avec l’institut d’études CSA la première édition de son Observatoire de la protection des indépendants, pour mieux comprendre comment ils se protègent face à un arrêt de travail, une invalidité ou un décès.
L’Observatoire c’est quoi ?
- Un état des lieux statistiques et réflexion sociologique sur la couverture prévoyance des Professions Indépendantes
- Des entretiens qualitatifs approfondis pour écouter leurs besoins et mieux comprendre la relation des Indépendants à la couverture Prévoyance
- Une enquête quantitative nationale représentative
L’Observatoire répond à quatre questions :
- Qui est assuré et qui ne l’est pas ?
- Comment la prévoyance est-elle perçue ?
- Les TNS connaissent-ils leur couverture prévoyance ?
- Comment améliorer la protection des Indépendants ?
« L’accompagnement des travailleurs non-salariés constitue la raison d’être de l’Association des Assurés APRIL depuis près de 40 ans. La conduite de cet Observatoire nous donne accès à une photographie de la protection des indépendants et des ressorts qui nous permettront demain de les aider à être encore mieux protégés.
Nous allons poursuivre et renforcer notre mission de sensibilisation, d’information des indépendants sur les enjeux de la prévoyance et de promotion de leurs besoins dans les contrats souscrits par l’Association »
Jean-Baptiste Capgras,
Président de l’Association des Assurés APRIL
Chiffres clés de l'Observatoire 2026
Ce qu'il faut retenir
Le coût, premier frein à la protection
Les indépendants connaissent les risques liés à leur activité, mais seuls 61 % déclarent disposer d’une prévoyance complémentaire à leur régime obligatoire. Ce taux atteint 85 % chez les professions réglementées, contre 71 % chez les TNS classiques et seulement 37 % chez les micro-entrepreneurs. Les indépendants aux revenus les plus élevés sont aussi les mieux couverts.
Chez ceux qui ne sont pas couverts, le coût est cité comme premier frein (47 %), loin devant les autres. À l’inverse, un prix plus accessible est le premier levier de souscription (36 %). Cet arbitrage s’inscrit dans un contexte contraint : le poids des charges est la première préoccupation des indépendants (49 %), devant le niveau de leurs revenus (33 %).
Le coût de la non-protection, souvent sous-estimé
Plus d’un indépendant sur deux ne pourrait pas maintenir son niveau de vie au-delà de trois mois sans revenus. Les revenus les plus modestes sont les plus exposés.
Un arrêt prolongé aurait des conséquences concrètes :
- 38 % anticipent une baisse importante de leurs revenus
- 35 % une difficulté à maintenir leur activité
- 32 % des difficultés à faire face à leurs charges fixes
Le coût de la protection est immédiat et visible. Celui de la non-protection n’apparaît souvent qu’au moment où le risque survient.
Face au coup dur, compter d’abord sur soi
Les indépendants non couverts comptent avant tout sur leurs propres ressources : leur capacité à reprendre rapidement leur activité (35 %) et leur épargne personnelle (35 %). D’autres s’appuieraient sur les revenus de leur conjoint (20 %), leur patrimoine immobilier ou financier (17 %) ou la trésorerie de leur activité (16 %).
Ces stratégies d’auto-protection ont leurs limites : 21 % des indépendants non couverts déclarent n’avoir aucune véritable solution face à un accident, une maladie ou un arrêt de travail.
Mieux comprendre sa protection pour passer à l’action
L’enjeu n’est plus seulement de sensibiliser aux risques. Il s’agit d’aider chaque indépendant à évaluer sa situation, à comprendre les garanties dont il dispose déjà et à mesurer ce que lui coûterait une interruption de revenus.
Les professionnels de proximité ont un rôle clé : 47 % des indépendants citent l’assureur ou le courtier parmi les sources d’information les plus pertinentes, devant l’expert-comptable et l’entourage (30 % chacun). Pour faciliter le passage à l’action, la protection doit être compréhensible, accessible et adaptée à la réalité économique de chaque profil d’indépendant.
Méthodologie
752 travailleurs non-salariés ont été interrogés par téléphone par des enquêteurs professionnels de CSA / Callson, du 22 juin au 15 juillet 2026, constituant un échantillon représentatif de cette population.
Les répondants se répartissent en trois groupes de taille équivalente :
- 251 professions réglementées (santé, droit, comptabilité…)
- 250 micro-entrepreneurs actifs
- 251 TNS classiques (artisans, commerçants, gérants majoritaires…).
Tous exercent une activité non agricole, ont dégagé un chiffre d’affaires positif et n’ont pas d’activité salariée par ailleurs.
Les résultats sont redressés selon les données INSEE (sexe, âge, région, profession ou secteur).
Une relation construite autour des indépendants
Créée en 1988 par des indépendants lyonnais, l’Association a confié à APRIL la conception de ses contrats et leur placement auprès d’organismes assureurs. À travers sa filiale APRIL Santé Prévoyance, APRIL propose aux TNS une gamme de solutions de prévoyance et de complémentaire santé issues des contrats souscrits par l’Association, et distribuées par un réseau de courtiers.
Le regard d’APRIL sur les résultats
“Les résultats de cet Observatoire invitent les acteurs de la prévoyance à accélérer les démarches de sensibilisation et de simplification des parcours et solutions proposées aux indépendants. Chez APRIL, nous sommes convaincus que le véritable enjeu est de rendre la protection plus accessible, plus simple et mieux adaptée aux réalités économiques très différentes des travailleurs indépendants. Il faut aussi mieux objectiver ce que coûte la protection au regard de ce que peut coûter, pour un TNS, plusieurs semaines sans revenu.”
Ludovic Cohen, Directeur général adjoint d’APRIL Santé Prévoyance
Un acteur de référence du courtage
APRIL est le leader du courtage grossiste en France :
- 30 000 courtiers partenaires dans le monde
- 3 300 collaborateurs
- une présence dans 25 pays et 907 M€ de chiffre d’affaires en 2025
Le groupe intervient en santé et prévoyance des particuliers, des professionnels et des TPE, en assurance des emprunteurs, en santé internationale, en dommages de niches et en gestion de patrimoine.
Un dispositif en deux temps
CSA a d’abord mené 36 entretiens approfondis avec des TNS, des experts-comptables et des courtiers. Cette phase a permis de comprendre comment les indépendants parlent de la prévoyance et de construire un questionnaire dans leurs mots.
L’enquête quantitative auprès de 752 TNS a ensuite mesuré les niveaux de couverture, les freins et les leviers.